NATALIE VANZ BETTONI
CURITIBA, PR (FOLHAPRESS) – Otoniel Cardoso dos Santos, 48, nunca contribuiu com o INSS (Instituto Nacional de Previd\u00eancia Social). O trabalhador aut\u00f4nomo morou no exterior at\u00e9 2010, quando voltou para o Brasil. Continuou trabalhando como representante comercial de pneus e, ao completar 40 anos, come\u00e7ou a se preocupar com a aposentadoria.<\/p>\n
Ao buscar um seguro de vida, conheceu a previd\u00eancia privada: “Ap\u00f3s pesquisar e encontrar um plano interessante, me apresentaram alguns investimentos que dariam renda no futuro. Iniciei com algo pequeno que pudesse pagar e fui investindo mais ao longo dos anos.”<\/p>\n
Para o futuro, Santos n\u00e3o deseja contribuir com o INSS, por n\u00e3o v\u00ea-lo como garantido em uma d\u00e9cada. Ele acredita que a Previd\u00eancia Social n\u00e3o durar\u00e1 at\u00e9 l\u00e1 \u2013hip\u00f3tese da qual o consultor de investimentos e professor da UFRJ (Universidade Federal do Rio de Janeiro) Carlos Heitor Campani discorda.<\/p>\n
“A previd\u00eancia deve complementar a renda do INSS para dar uma vida mais digna, e n\u00e3o somente a subsist\u00eancia.”<\/p>\n
Com contribui\u00e7\u00f5es peri\u00f3dicas, que favorecem o planejamento a longo prazo, a previd\u00eancia privada permite a acumula\u00e7\u00e3o de valores que ser\u00e3o investidos pelo gestor do plano. Depois, vem a fase de usufruto, em que o investidor passa a receber a renda de seu patrim\u00f4nio.
\u00c9 poss\u00edvel solicitar resgate, mas, normalmente, h\u00e1 um per\u00edodo predeterminado no contrato em que o dinheiro s\u00f3 pode ser retirado mediante o pagamento de tarifa, chamada de taxa de carregamento na sa\u00edda.<\/p>\n
Tamb\u00e9m \u00e9 poss\u00edvel que haja um tempo m\u00ednimo entre a solicita\u00e7\u00e3o de resgates sem o pagamento de taxas.<\/p>\n
Campani recomenda iniciar esses investimentos o quanto antes, para que o segurado possa fazer aportes menores e aproveitar os juros elevados.<\/p>\n
“\u00c9 como uma montanha de 3.000 metros de altura. Se voc\u00ea come\u00e7a distante do pico, a subida \u00e9 tranquila. Agora, se come\u00e7a pertinho, a subida \u00e9 \u00edngreme e vai cansar. Da mesma forma, se come\u00e7ar a poupar logo que entra no mercado de trabalho, o percentual para atingir uma mesma renda cai drasticamente.”<\/p>\n
Segundo c\u00e1lculos referendados por Campani com o apoio da equipe de especialistas da BrasilPrev, contribui\u00e7\u00f5es mensais de R$ 156 a partir dos 20 anos podem resultar em renda de R$ 1.000 por m\u00eas aos 65 anos. O valor \u00e9 ainda maior para mulheres, devido a perspectivas mais baixas de risco.<\/p>\n
Por\u00e9m, come\u00e7ando aos 30 anos, o valor para ter a mesma quantia seria maior, de R$ 238. A diferen\u00e7a aumenta quando os investimentos come\u00e7am aos 40, 50 ou 55 anos, com a necessidade de aplicar valores maiores (R$ 1.257) do que a renda mensal resultante no futuro.<\/p>\n
Segundo Campani, o ideal \u00e9 que a pessoa comece investindo de 10% a 20% de sua renda. O especialista simulou o valor que seria acumulado para investidores come\u00e7ando a poupar R$ 200 por m\u00eas em diferentes idades. Como as mulheres t\u00eam maior expectativa de vida, a renda mensal seria menor.<\/p>\n
Ao escolher um plano de previd\u00eancia, \u00e9 preciso consultar o valor das taxas cobradas pela institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
A taxa de administra\u00e7\u00e3o \u00e9 o custo para gerir o fundo, cobrada sobre o valor total na previd\u00eancia; a taxa de carregamento, inexistente em alguns planos, \u00e9 aplicada sobre o aporte, ou seja, sobre cada remessa que investe no plano; e a taxa de sa\u00edda incide se o dinheiro \u00e9 sacado antes do per\u00edodo de car\u00eancia, planejado em contrato.<\/p>\n
Tais taxas e prazos podem ser conferidos em contrato, mas Campani afirma que, atualmente, na maioria dos planos a taxa de entrada \u00e9 zerada e a de sa\u00edda, v\u00e1lida por poucos anos. O professor recomenda analisar a regra de convers\u00e3o do patrim\u00f4nio previdenci\u00e1rio em renda.
“Se uma tabela prev\u00ea que vou morrer com 79 anos e a outra, com 85, mas todo o resto igual, o plano que prev\u00ea que eu morra com 79 \u00e9 melhor, porque a conta vai prever menos tempo de vida e mais dinheiro que vou receber mensalmente.”<\/p>\n
Al\u00e9m disso, Campani indica verificar o percentual da rentabilidade que ap\u00f3s a aposentadoria ser\u00e1 repassado \u00e0 pessoa.<\/p>\n
Daniela Mir, planejadora financeira pela Planejar (Associa\u00e7\u00e3o Brasileira de Planejamento Financeiro), diz que investir na previd\u00eancia privada ou em outro investimento de longo prazo deveria ser um h\u00e1bito de todos, mas que \u00e9 ainda mais importante para trabalhadores aut\u00f4nomos e pessoas jur\u00eddicas.<\/p>\n
“N\u00e3o haver\u00e1 possibilidade de qualquer aumento da renda vinda do INSS, nem mesmo outras rendas de poss\u00edveis benef\u00edcios que trabalhadores CLT recebem ao se desligar das empresas, como o fundo de garantia.”<\/p>\n
A planejadora diz que a maioria das previd\u00eancias oferece v\u00e1rias formas de resgate: total, renda mensal por um prazo determinado, renda tempor\u00e1ria e renda vital\u00edcia. Nessa \u00faltima, o tamanho da renda que ser\u00e1 recebida \u00e9 definido de acordo com a expectativa de vida.
H\u00e1 diferentes modalidades de renda vital\u00edcia. Na simples, h\u00e1 pagamento at\u00e9 a morte do participante.<\/p>\n
J\u00e1 na renda vital\u00edcia com prazo m\u00ednimo garantido \u00e9 previsto que, caso haja falecimento antes desse per\u00edodo m\u00ednimo, o valor continua a ser pago para os sucessores dos benefici\u00e1rios at\u00e9 a data contratada.<\/p>\n
A especialista diz que tamb\u00e9m existe a renda vital\u00edcia revers\u00edvel ao benefici\u00e1rio indicado ou ao c\u00f4njuge com reversibilidade aos menores, em que o valor mensal diminui conforme se escolhe receber por um per\u00edodo ap\u00f3s a morte ou por um prazo garantido.<\/p>\n
“\u00c9 um sal\u00e1rio como outro qualquer, sendo que existe a regra desse valor ser atualizado a cada 12 meses por um \u00edndice predeterminado no contrato de infla\u00e7\u00e3o”, explica Campani.<\/p>\n
Em um primeiro momento, investir em previd\u00eancia privada pode n\u00e3o ser t\u00e3o simples. Mir explica: “Apesar da disponibilidade deste tipo de investimento em todos bancos e corretoras, \u00e9 preciso estudar e entender quais produtos fazem sentido para cada pessoa ou fam\u00edlia.”
Al\u00e9m disso, para Campani, a maior desvantagem da previd\u00eancia \u00e9 seu uso equivocado.<\/p>\n
“Se voc\u00ea botar seu dinheiro no plano de previd\u00eancia e decidir tirar um ano depois, vai fatalmente pagar taxa de sa\u00edda, um monte de taxa, seu imposto a pagar vai ser maior, ent\u00e3o a maior desvantagem \u00e9 voc\u00ea empregar a previd\u00eancia privada de forma equivocada.”<\/p>\n