Num ambiente de inadimpl\u00eancia recorde no Pa\u00eds, os brasileiros est\u00e3o recorrendo a diferentes estrat\u00e9gias para tentar limpar o nome. No radar dos devedores, as fintechs de cr\u00e9dito come\u00e7aram a ganhar popularidade. Elas oferecem empr\u00e9stimos online, embora nem sempre com uma taxa de juros vantajosa. Tamb\u00e9m h\u00e1 quem use algum tipo de poupan\u00e7a ou venda bens para quitar despesas do dia a dia, numa tentativa de evitar que o or\u00e7amento entre no vermelho.<\/p>\n
O estoque de cr\u00e9dito das fintechs ainda \u00e9 bastante pequeno se comparado ao dos grandes bancos. Mas a alta da taxa b\u00e1sica de juros e o consequente aumento do custo de capital t\u00eam deixado o mercado mais restritivo, sobretudo para quem est\u00e1 com o nome sujo.<\/p>\n<\/p>\n
“A conjuntura atual implica restri\u00e7\u00e3o ainda maior para esse p\u00fablico (inadimplente), o que faz com que essas pessoas venham atr\u00e1s de players que estejam atendendo mais esse perfil de cliente”, afirma Antonio Brito, CEO e cofundador da SuperSim. A empresa tem uma m\u00e9dia de 100 mil opera\u00e7\u00f5es por m\u00eas, e o volume solicitado chega a cerca de R$ 1 milh\u00e3o.<\/p>\n<\/p>\n
Especialistas alertam que \u00e9 preciso ser cauteloso ao contrair esse tipo de empr\u00e9stimo. “Uma fintech talvez seja menos exigente para conceder o cr\u00e9dito, mas os juros podem ser muito altos”, avalia Ricardo Rocha, professor de finan\u00e7as do Insper. “Por outro lado, h\u00e1 plataformas que t\u00eam taxas competitivas e at\u00e9 mais acess\u00edveis, principalmente em empr\u00e9stimos com garantia. Muitas refinanciam autom\u00f3veis ou im\u00f3veis.”<\/p>\n<\/p>\n
Em setembro, 30% das fam\u00edlias estavam com d\u00edvidas em atraso, de acordo com a Confedera\u00e7\u00e3o Nacional do Com\u00e9rcio (CNC). Foi o maior patamar apurado desde 2010, in\u00edcio da pesquisa. A situa\u00e7\u00e3o \u00e9 ainda pior para as fam\u00edlias de mais baixa renda. Mais vulner\u00e1veis \u00e0 infla\u00e7\u00e3o e \u00e0 fragilidade do mercado de trabalho, elas t\u00eam pouca margem de manobra para administrar as contas.<\/p>\n<\/p>\n
Todos os meses, o Instituto Brasileiro de Economia (Ibre), da Funda\u00e7\u00e3o Getulio Vargas, mensura o indicador de estresse financeiro das fam\u00edlias, composto pelo endividamento da popula\u00e7\u00e3o e pela fatia de entrevistados que se desfaz de poupan\u00e7a ou vende bens apenas para pagar despesas b\u00e1sicas.<\/p>\n<\/p>\n
No m\u00eas passado, o indicador de estresse ficou em 25% – 13,7% utilizaram recursos guardados e 11,3% estavam se endividando. Para as fam\u00edlias com renda mensal de at\u00e9 R$ 2,1 mil, o indicador foi de 30,6%. Entre as com ganho mensal de at\u00e9 de R$ 9,6 mil, marcou 18,4%.<\/p>\n<\/p>\n
“As fam\u00edlias de mais baixa renda se mostram mais endividadas e com um comportamento de cautela muito forte, enquanto que h\u00e1 um comportamento com maior inten\u00e7\u00e3o de compra na faixa de renda mais alta”, diz Viviane Seda, coordenadora de sondagens do Ibre.<\/p>\n<\/p>\n
Fintechs<\/b><\/p>\n<\/p>\n
Apesar do estoque ainda t\u00edmido em compara\u00e7\u00e3o ao dos bancos tradicionais, os empr\u00e9stimos oferecidos por plataformas digitais v\u00eam crescendo num ritmo forte. Um levantamento da Serasa Experian mostra que o volume de cr\u00e9dito concedido por fintechs e bancos digitais avan\u00e7a em m\u00e9dia 62,8% ao ano – oito vezes a m\u00e9dia do mercado, que registra alta anual de 8,1%.<\/p>\n<\/p>\n
O levantamento foi feito com base no intervalo de 2016 a 2021. No per\u00edodo, o volume oferecido por startups do setor passou de R$ 4,8 bilh\u00f5es para R$ 55 bilh\u00f5es. J\u00e1 a oferta de todo o Sistema Financeiro Nacional (SFN) foi de R$ 3,174 trilh\u00f5es para R$ 4,685 trilh\u00f5es.<\/p>\n<\/p>\n
O estudo indica ainda que 2022 deve seguir a tend\u00eancia de alta: houve um aumento de 412% nas pesquisas de CPFs e CNPJs para concess\u00f5es de cr\u00e9dito por todas as empresas financeiras. Do total dessas pesquisas, 10,6% eram de startups.<\/p>\n<\/p>\n
Uma parte expressiva dessa demanda por cr\u00e9dito tem sido para o pagamento de d\u00edvidas. Um mapeamento da FinanZero, plataforma online que faz intermedia\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimo com 60 institui\u00e7\u00f5es financeiras e compara as taxas de juros, apontou que 33,3% dos pedidos em agosto tinham como objetivo quitar d\u00edvidas. Na sequ\u00eancia, citado por 16,3%, ficou neg\u00f3cio pr\u00f3prio. Em m\u00e9dia, o valor solicitado foi de R$ 6,6 mil.<\/p>\n<\/p>\n
A Creditas, que oferece empr\u00e9stimos com garantia, tamb\u00e9m registrou esse movimento: em setembro, 29% da procura por cr\u00e9dito com garantia de ve\u00edculo foi para pagar d\u00edvidas. A demanda pela modalidade cresceu 43% nos \u00faltimos 12 meses.<\/p>\n<\/p>\n
“As pessoas querem sair da d\u00edvida e est\u00e3o buscando cr\u00e9dito pessoal. Por\u00e9m, para uma pessoa endividada, com um comprometimento da renda acima de 30%, \u00e9 muito dif\u00edcil conseguir esse cr\u00e9dito”, afirma Renata Eufrosino, gerente da FinanZero. “Mas a\u00ed entra um ponto: a fintech tem um apetite de risco maior e olha para esse p\u00fablico.”<\/p>\n<\/p>\n
Por tr\u00eas anos, o funcion\u00e1rio p\u00fablico Theogenes Ramos, morador de Pia\u00e7abu\u00e7u, interior de Alagoas, engrossou a lista de inadimplentes no Pa\u00eds. Enquanto constru\u00eda a sua casa, viu a sua d\u00edvida no cart\u00e3o de cr\u00e9dito crescer e chegar a R$ 6 mil. “Eu comecei a construir e a comprar material, mas a minha esposa ficou desempregada”, conta.<\/p>\n<\/p>\n
Com o nome sujo e sem limite dispon\u00edvel, passou a utilizar cart\u00f5es de cr\u00e9dito de amigos e parentes para conseguir terminar a obra. “Eu ficava sem pagar o meu cart\u00e3o, mas tinha o compromisso de pagar o deles.”<\/p>\n<\/p>\n
Ramos come\u00e7ou a se livrar da d\u00edvida h\u00e1 cinco meses, depois de pesquisar na internet como uma pessoa negativada consegue empr\u00e9stimo. Encontrou uma fintech que aprovou dois empr\u00e9stimos: um de R$ 500 e outro de R$ 750. Juntou uma reserva e quitou o que devia no cart\u00e3o. “N\u00e3o estou mais inadimplente e, agora, consigo pagar o que devo.”<\/p>\n<\/p>\n
Educa\u00e7\u00e3o financeira<\/b><\/p>\n<\/p>\n
Al\u00e9m do cen\u00e1rio econ\u00f4mico desfavor\u00e1vel, com infla\u00e7\u00e3o e juros altos, outro fato que tem levado \u00e0 inadimpl\u00eancia \u00e9 a falta de educa\u00e7\u00e3o financeira, agravada por um “excesso de confian\u00e7a”. \u00c9 o que indica uma pesquisa da Creditas em parceria com a Opinion Box. Segundo o estudo, 70% das pessoas acreditam que conseguem avaliar as melhores op\u00e7\u00f5es ao se depararem com diferentes linhas de cr\u00e9dito. Por\u00e9m, mais da metade (52%) j\u00e1 se endividou pelo mau uso do cart\u00e3o de cr\u00e9dito ou do cheque especial.<\/p>\n<\/p>\n
“O brasileiro est\u00e1 habituado a utilizar cr\u00e9dito curto, o cheque especial, e caro, que \u00e9 o cart\u00e3o de cr\u00e9dito. N\u00e3o \u00e9 porque a pessoa conhece as op\u00e7\u00f5es tradicionais dispon\u00edveis no mercado que ela sabe qual \u00e9 mais adequada para ela”, diz Maria Teresa Fornea, vice-presidente da unidade de empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel da Creditas. “Qualquer pessoa que tem um carro ou um im\u00f3vel, por exemplo, consegue um cr\u00e9dito melhor, pois tem prazos mais longos e taxas menores.”<\/p>\n
As informa\u00e7\u00f5es s\u00e3o do jornal O Estado de S. Paulo.<\/b><\/p>\n