J\u00daLIA MOURA
S\u00c3O PAULO, SP (FOLHAPRESS) – Uma das promessas mais feitas na virada de ano \u00e9 organizar a vida financeira. Seja limpar o nome, controlar melhor os gastos, o or\u00e7amento dom\u00e9stico ou come\u00e7ar a investir, a maioria dos brasileiros ainda n\u00e3o conquistou o equil\u00edbrio financeiro ideal.<\/p>\n
Pesquisa Datafolha de dezembro indica que dois ter\u00e7os n\u00e3o t\u00eam reserva de emerg\u00eancia e apenas 8% se prepara de alguma maneira para a aposentadoria que n\u00e3o seja com o INSS (52%) ou a previd\u00eancia privada (13%). Pior, 35% dos brasileiros est\u00e3o inadimplentes, segundo levantamento do Serasa de novembro. S\u00e3o 71,81 milh\u00f5es com contas atrasadas.<\/p>\n
De acordo com planejadores financeiros, todas essas situa\u00e7\u00f5es s\u00e3o contorn\u00e1veis. Basta se organizar e tra\u00e7ar metas realistas.
Pegue um caderno, fa\u00e7a uma planilha no computador, abra as notas do celular ou instale o app de sua prefer\u00eancia e siga, passo a passo, a dica de profissionais para colocar as finan\u00e7as pessoais em dia em 2024:1. Mapeie o seu custo de vida<\/p>\n
Segundo Carol Stange, educadora financeira certificada, consultora CVM (Comiss\u00e3o de Valores Mobili\u00e1rios) e analista da rede social Invight, a primeira coisa a se fazer, independente da situa\u00e7\u00e3o, \u00e9 anotar todos os gastos. Todos mesmo.<\/p>\n
“N\u00e3o d\u00e1 para falar de futuro sem isso. Preciso saber quanto eu custo, ou quanto custa a minha fam\u00edlia, contabilizando todas as contas, incluindo presente de anivers\u00e1rio, IPVA, material escolar, supermercado, farm\u00e1cia etc.”, diz a planejadora financeira
Para isso, \u00e9 poss\u00edvel usar o que se desembolsou em 2023 como base. Para ajust\u00e1-lo a 2024, acrescente 5% ao custo, que se aproxima da infla\u00e7\u00e3o de 4,46% prevista para o ano que passou, segundo pesquisa Focus do Banco Central feita com economistas.<\/p>\n
Segundo Luis Felipe D’Avila, supervisor de consultoria financeira da Neon, quanto mais detalhado o mapeamento, melhor. “Restaurante, por exemplo, n\u00e3o pode entrar em alimenta\u00e7\u00e3o, \u00e9 lazer”, diz.<\/p>\n
Para quem n\u00e3o tem registros t\u00e3o detalhados dos gastos, a dica de Renan Asmus, assessor de investimentos Nova Futura Private, \u00e9 usar um m\u00eas convencional, no meio do ano, sem ser um per\u00edodo festivo ou de viagens, para obter uma m\u00e9dia mensal de ganhos e despesas. Com ela, \u00e9 feito o fluxo de gastos, que inclui o sal\u00e1rio e rendimentos, como aluguel.<\/p>\n
“Um erro muito comum \u00e9 contar com reajustes salariais ou b\u00f4nus que n\u00e3o est\u00e3o em contrato, o que n\u00e3o \u00e9 prudente, pois n\u00e3o \u00e9 algo garantido. A maioria das empresas reajustam de acordo com o sal\u00e1rio m\u00ednimo”, diz Asmus.<\/p>\n
Depois, \u00e9 necess\u00e1rio contabilizar todo o patrim\u00f4nio (dinheiro em banco, reserva de emerg\u00eancia, investimentos, ve\u00edculos, im\u00f3veis, entre outros) e todas as d\u00edvidas (faturas atrasadas, financiamentos, cons\u00f3rcios, empr\u00e9stimos etc). “Quanto mais detalhado, melhor”, afirma Asmus.<\/p>\n
Segundo o especialista, o valor a ser considerado na contabiliza\u00e7\u00e3o de bens \u00e9 o menor poss\u00edvel. Ou seja, aquele que consta na declara\u00e7\u00e3o do Imposto de Renda referente \u00e0 compra de anos atr\u00e1s ou o da tabela Fipe. Assim, se conta com um dinheiro que \u00e9 garantido, sem especula\u00e7\u00f5es.<\/p>\n
Com a somat\u00f3ria de tudo o que se tem e se deve, \u00e9 poss\u00edvel conferir se est\u00e1 superavit\u00e1rio (tem dinheiro para arcar com os compromissos) ou se est\u00e1 endividado (deve mais do que tem).2. Reajuste despesas e quite d\u00edvidas<\/p>\n
Caso esteja endividado, ou com gastos equivalentes a ganhos, \u00e9 necess\u00e1rio reajustar os h\u00e1bitos financeiros para que sobre mais dinheiro ao fim do m\u00eas.<\/p>\n
A prioridade \u00e9 economizar o m\u00e1ximo poss\u00edvel para equalizar os compromissos o quanto antes. Quanto mais tempo se deve, mais se deve.<\/p>\n
“Se distancie das coisas de que te fazem gastar. Aproveite o Desenrola e resolva a vida para ter acesso a um bom cr\u00e9dito e poder obter financiamentos melhores”, diz D’Avila.
Al\u00e9m de economizar, pode ser o caso de vender bens, fazer bicos ou arrumar um trabalho de meio per\u00edodo.<\/p>\n
“\u00c0s vezes vale a pena vender o carro para pagar as d\u00edvidas mais r\u00e1pido e mais barato, especialmente se a pessoa mora em uma grande cidade”, diz Asmus.<\/p>\n
Para o pagamento, priorize as d\u00edvidas com as maiores taxas de juros, ou as que amea\u00e7am o patrim\u00f4nio, como o financiamento da casa onde se mora.<\/p>\n
Para quit\u00e1-las, vale sempre negociar com o credor para obter desconto ou melhores condi\u00e7\u00f5es de pagamento, como um alongamento da d\u00edvida.<\/p>\n
Nessa hora \u00e9 muito importante fazer conta e pensar com calma, dizem os especialistas. A depender da taxa cobrada, pode valer a pena pegar um empr\u00e9stimo a taxas menores para sald\u00e1-la. Ou, ent\u00e3o, vender algum bem para amortiz\u00e1-la \u00e0 vista, com um desconto maior.<\/p>\n
“Se voc\u00ea tem uma d\u00edvida que voc\u00ea identifica que n\u00e3o vai conseguir pagar, ou voc\u00ea renegocia, ou vai ficar com o nome sujo. Se antecipe e procure a institui\u00e7\u00e3o para renegociar”, diz Asmus.<\/p>\n
Mas, se seu nome j\u00e1 est\u00e1 sujo, \u00e9 preciso verificar se a sua d\u00edvida ainda est\u00e1 com o credor original ou se ela foi vendida para uma outra institui\u00e7\u00e3o. Para isso, \u00e9 necess\u00e1rio entrar em contato com o origin\u00e1rio.3. Reserve dinheiro para emerg\u00eancias
Depois dos reajustes no or\u00e7amento, \u00e9 hora de olhar para os investimentos. O primeiro deles n\u00e3o \u00e9 exatamente uma aplica\u00e7\u00e3o, mas um colch\u00e3o de seguran\u00e7a: a reserva de emerg\u00eancia.<\/p>\n
Ela \u00e9 necess\u00e1ria para situa\u00e7\u00f5es imprevistas, como demiss\u00e3o, acidente ou enfermidades, e independe de situa\u00e7\u00e3o socioecon\u00f4mica. “N\u00e3o \u00e9 algo que s\u00f3 quem n\u00e3o \u00e9 rico precisa. Milion\u00e1rios precisam ter reserva. Todos precisamos”, diz Carol.
A reserva deve equivaler a, no m\u00ednimo, seis meses de gastos e pode chegar a um ou dois anos, dependendo da estabilidade do ramo de atua\u00e7\u00e3o e do n\u00edvel de gastos. “Deve ser um per\u00edodo confort\u00e1vel para conseguir se realocar no mercado de trabalho”, diz Asmus.<\/p>\n
“Se voc\u00ea \u00e9 um pai de fam\u00edlia que sustenta todos em casa, \u00e9 quem mais precisa de uma reserva de emerg\u00eancia. \u00c9 prudente economizar para constitu\u00ed-la”, completa o especialista.
A reserva deve estar alocada em um investimento de renda fixa de liquidez di\u00e1ria, como um CDB de banco grande tradicional ou o Tesouro Selic. Ambos acompanham a Selic, e tendem a garantir que o dinheiro aplicado renda acima da infla\u00e7\u00e3o e, tamb\u00e9m, acima da poupan\u00e7a.<\/p>\n
Atualmente, a rentabilidade da poupan\u00e7a est\u00e1 em 8,07% ao ano, contra 11,91% do Tesouro Selic 2029 e 11,75% dos CDBs que rendem 100% do CDI. Mesmo com o desconto do IR da poupan\u00e7a, o Tesouro e os CDBs s\u00e3o mais vantajosos.<\/p>\n
O que n\u00e3o vale \u00e9 deixar esse dinheiro na conta do banco, por mais que ela renda. Al\u00e9m da tenta\u00e7\u00e3o de usar o dinheiro \u00e0 disposi\u00e7\u00e3o, algumas dessas contas remuneram o valor depositado apenas ap\u00f3s 30 dias e, muitas vezes, a remunera\u00e7\u00e3o \u00e9 menor que a de um CDB ou do Tesouro Selic.<\/p>\n
Segundo Carol, para constituir a reserva, assim como para quitar d\u00edvida, vale reduzir as despesas temporariamente ou fazer algo para garantir uma renda extra, como um trabalho freelance.
“Muitas pessoas fogem disso porque acham que vai ser priva\u00e7\u00e3o eterna. Nunca mais comprar uma blusinha ou viajar, mas n\u00e3o necessariamente. Pode ser tempor\u00e1rio, uma readequa\u00e7\u00e3o para deixar os gastos sob controle. Investimento \u00e9 perseveran\u00e7a e n\u00e3o tiro curto. N\u00e3o se constr\u00f3i reserva de um dia para outro, geralmente demora entre seis a oito meses”, diz Carol.4. Invista
Com a reserva de emerg\u00eancia constitu\u00edda, \u00e9 hora de investir uma parcela do sal\u00e1rio mensalmente.<\/p>\n
De acordo com Carol, antes de escolher onde alocar o seu dinheiro, \u00e9 preciso definir um objetivo para os investimentos. “\u00c9 trocar de carro? Comprar casa pr\u00f3pria? Reformar apartamento? E em quanto tempo? \u00c9 algo de curto ou de longo prazo? Quando poupamos ou investimos sem um objetivo, podemos perder a motiva\u00e7\u00e3o e o planejamento.”<\/p>\n
Em seguida, fa\u00e7a o seu teste de perfil de risco, para saber em qual tipo de investidor voc\u00ea mais se encaixa: conservador (que n\u00e3o aceita correr riscos), moderado (que aceita tomar um pouco de risco), arrojado (que tolera bem o risco) ou agressivo (disposto a correr muito risco em busca de retornos maiores e mais r\u00e1pidos).<\/p>\n
A dica dos especialistas, independente do perfil, \u00e9 come\u00e7ar pesquisando para entender os produtos. Em seguida, leia os termos do contrato da aquisi\u00e7\u00e3o daquele produto com a corretora ou com o banco e compare com outros produtos do mercado.<\/p>\n
“Tudo bem errar os investimentos na curva de aprendizado se voc\u00ea for jovem. Mas, se est\u00e1 perto de se aposentar, h\u00e1 pouco espa\u00e7o para erros. No come\u00e7o assusta, mas a pessoa se acostuma com a sopa de letrinhas”, afirma Carol.<\/p>\n
Quando for a hora de aplicar o dinheiro, o recomendado \u00e9 iniciar pela renda fixa, diversificando entre produtos p\u00f3s-fixados, cuja remunera\u00e7\u00e3o varia ao longo do tempo de acordo com a Selic, prefixados, com a remunera\u00e7\u00e3o predeterminada no momento de compra, e h\u00edbridos, que combinam juros pr\u00e9-determinados com a varia\u00e7\u00e3o da infla\u00e7\u00e3o ao longo do prazo de investimento.<\/p>\n
O ideal, segundo os especialistas, \u00e9 ir diversificando a carteira de investimento aos poucos, sempre de acordo com o seu perfil.
Eles ainda recomendam investir 20% do que se ganha todos os meses. “Abaixo de 10%, fica pouco relevante. E, quanto maiores os objetivos, maiores os percentuais de investimentos. Quem come\u00e7a a investir bem antes, at\u00e9 consegue come\u00e7ar com menos”, diz Carol.<\/p>\n
“H\u00e1 pessoas que ganham bem, n\u00e3o t\u00eam d\u00edvidas, e guardam s\u00f3 um pouquinho porque acabam gastando tudo o que ganham, e a\u00ed n\u00e3o veem investimento crescer, o que pode ser desestimulante. Se o aporte n\u00e3o for relevante, a pessoa morre na praia”, complementa a planejadora.Veja um exemplo de or\u00e7amento mensal e preencha com os seus gastos:Receitas:
Sal\u00e1rio: R$
Renda de aluguel: R$
Freelance\/bicos: R$Despesas Fixas:Moradia:
Aluguel
Financiamento de im\u00f3vel: R$
Luz: R$
\u00c1gua: R$
Condom\u00ednio: R$Transporte:
Financiamento\/reparos do carro: R$
Combust\u00edvel: R$
Seguro do carro: R$
Uber\/t\u00e1xi: R$Alimenta\u00e7\u00e3o:
Supermercado\/feira: R$Sa\u00fade:
Plano de sa\u00fade: R$
Medicamentos: R$Educa\u00e7\u00e3o:
Mensalidade de faculdade\/curso: R$
Material escolar: R$Telefonia:
Plano de celular: R$Internet: R$
TV\/Streaming: R$Seguros:
Seguro de vida: R$
Seguro residencial: R$Despesas Vari\u00e1veis:Lazer:
Refei\u00e7\u00f5es fora de casa: R$
Cinema\/shows: R$
Festas\/bares: R$
Restaurante e entretenimento: R$Vestu\u00e1rio:
Roupas e acess\u00f3rios: R$Economias:
Constitui\u00e7\u00e3o de reserva\/investimentos: R$Outros:
Despesas n\u00e3o categorizadas: R$
Total das despesas fixas: R$
Total das despesas vari\u00e1veis: R$
Total das despesas: R$
Saldo dispon\u00edvel (receitas – despesas): R$<\/p>\n