S\u00c3O PAULO, SP (FOLHAPRESS) – A aguardada 13\u00aa parcela do sal\u00e1rio ou da aposentadoria j\u00e1 pingou na conta dos beneficiados, pelo menos a primeira parte. Agora, o que fazer com esse valor ”extra” na conta? Segundo especialistas, \u00e9 preciso se planejar para aproveitar ao m\u00e1ximo o benef\u00edcio.<\/p>\n
Um dos maiores erros \u00e9 achar que o 13\u00ba \u00e9 um dinheiro que caiu do c\u00e9u, dizem planejadores financeiros. \u00c9 importante ter em mente que ele \u00e9 parte do sal\u00e1rio, n\u00e3o um pr\u00eamio da loteria, e deve ser utilizado com responsabilidade. “N\u00e3o \u00e9 um extra. O 13\u00ba tem que estar previsto no or\u00e7amento”, diz Carol Stange, educadora financeira certificada, consultora CVM e analista da comunidade Invight.<\/p>\n
Pagar d\u00edvidas<\/span><\/p>\n O mais aconselhado \u00e9 priorizar o pagamento de d\u00edvidas que tenham juros altos, como faturas atrasadas do cart\u00e3o de cr\u00e9dito e empr\u00e9stimo pessoal, da mais cara \u00e0 mais barata. O adequado, nesses casos, \u00e9 negociar o pagamento com o banco para obter um desconto ou refinanciar a d\u00edvida, alongando o prazo de pagamento se o custo adicional couber no bolso. “Nada d\u00e1 mais poder do que ter dinheiro vivo em m\u00e3os”, diz Carol.<\/p>\n Segundo a planejadora, o benefici\u00e1rio tamb\u00e9m deve dar prioridade ao pagamento de financiamentos de im\u00f3veis e autom\u00f3veis, que tenham os bens como garantia, diz Carol.<\/p>\n “Se a d\u00edvida coloca o patrim\u00f4nio em risco, ela deve ser quitada. O carn\u00ea de loja pode at\u00e9 ter uma taxa de juros mais alta, mas ele n\u00e3o coloca a casa da pessoa em risco.”<\/p>\n Agora, se essas parcelas estiverem confortavelmente encaixadas no planejamento financeiro, n\u00e3o \u00e9 impreter\u00edvel adiantar o pagamento.<\/p>\n “O financiamento imobili\u00e1rio n\u00e3o costuma ser um grande problema, como cr\u00e9dito pessoal, cheque especial, cart\u00e3o estourado. Se n\u00e3o cuidar das d\u00edvidas, voc\u00ea morre financeiramente”, diz Valter Police, gerente da Droom Planner e planejador financeiro certificado.<\/p>\n Reserva de emerg\u00eancia<\/span><\/p>\n Sem d\u00edvidas para se preocupar, o trabalhador deve priorizar a constitui\u00e7\u00e3o de uma reserva de emerg\u00eancia.<\/p>\n “\u00c9 preciso entender as despesas e fazer um planejamento anual. Se a pessoa tem carteira assinada, com FGTS, e ganha bem, guardar o equivalente aos gastos de tr\u00eas meses \u00e9 o suficiente. Agora, para quem \u00e9 aut\u00f4nomo, a reserva deve ter o valor de, no m\u00ednimo, seis meses de gastos”, diz Marlon Glaciano, planejador financeiro e especialista em finan\u00e7as.<\/p>\n Ter uma boa reserva evita a contra\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas em caso de imprevistos, como demiss\u00e3o ou problema de sa\u00fade na fam\u00edlia.<\/p>\n O ideal \u00e9 que esse montante fique protegido da infla\u00e7\u00e3o. Segundo dados do IBGE, o IPCA acumulado nos \u00faltimos 12 meses \u00e9 de 4,82%. A previs\u00e3o do mercado \u00e9 que o \u00edndice termine este ano em 4,53% e some 3,91% em 2024.<\/p>\n Uma alternativa \u00e9 investi-lo em CDBs de liquidez di\u00e1ria, de prefer\u00eancia os que rendem a partir de 100% do CDI (que segue a taxa Selic), ou no Tesouro Selic, que tamb\u00e9m acompanha a taxa b\u00e1sica de juros, hoje em 12,25% ao ano. A previs\u00e3o \u00e9 que ela caia para 9,25% ao fim de 2024, o que daria um juro real (acima da infla\u00e7\u00e3o) de 5,3%.<\/p>\n Investir<\/span><\/p>\n Com d\u00edvidas quitadas e reserva de emerg\u00eancia garantida, o mais recomendado \u00e9 usar o 13\u00ba para investir.<\/p>\n “As pessoas acham que o equil\u00edbrio financeiro \u00e9 terminar o m\u00eas no zero a zero, sem dever a ningu\u00e9m, mas isso n\u00e3o \u00e9 sa\u00fade financeira. Idealmente, deve-se investir um percentual de tudo que voc\u00ea ganha, seja hora extra, seja 13\u00ba, seja b\u00f4nus, seja honor\u00e1rio, seja sal\u00e1rio. O mais importante \u00e9 manter o h\u00e1bito de investir regularmente”, diz Carol.<\/p>\n Al\u00e9m de garantir o poder de compra, protegendo o dinheiro da infla\u00e7\u00e3o, o benef\u00edcio dos investimentos fora da renda fixa deve ser o aumento do patrim\u00f4nio. Para isso, o investidor deve aportar recursos em instrumentos mais arriscados que os utilizados na reserva, mas sem, necessariamente, sair da renda fixa.<\/p>\n Para os mais conservadores, os t\u00edtulos do Tesouro Direto prefixados e atrelados \u00e0 infla\u00e7\u00e3o s\u00e3o boas op\u00e7\u00f5es, dizem especialistas. Fundos de renda fixa s\u00e3o outra op\u00e7\u00e3o na diversifica\u00e7\u00e3o, regra de ouro de todo investidor. Outra m\u00e1xima a ser seguida \u00e9 n\u00e3o comprar aquilo que foge do seu perfil de risco. Ou seja, quem n\u00e3o gosta de arriscar n\u00e3o deve investir em ativos como a\u00e7\u00f5es e criptomoedas.<\/p>\n “Se o investidor j\u00e1 tem uma boa liquidez, vale comprar fundo multimercado renda fixa e t\u00edtulos com isen\u00e7\u00e3o de Imposto de Renda, como LCI e LCA”, diz Glaciano.<\/p>\n Segundo os especialistas, outro ponto que todo investidor deve considerar s\u00e3o os investimentos de longo prazo, de olho na aposentadoria.<\/p>\n \u00c9 preciso colocar na ponta do l\u00e1pis com qual idade se quer parar de trabalhar e quanto quer receber mensalmente a partir dessa data. Mas, como cada vez vivemos mais, \u00e9 preciso considerar, no m\u00ednimo, 30 anos de pagamentos. “Planejamos que a pessoa viver\u00e1 at\u00e9 os 105 anos. Excesso de zelo n\u00e3o faz mal”, diz Carol.<\/p>\n Fundos de gest\u00e3o ativa de gestoras renomadas s\u00e3o uma boa oposi\u00e7\u00e3o na composi\u00e7\u00e3o desse portf\u00f3lio. Outro instrumento indicado \u00e9 o Renda+, t\u00edtulo do Tesouro Direto voltado \u00e0 aposentadoria.<\/p>\n Dependendo do perfil do investidor, a previd\u00eancia privada tamb\u00e9m pode ser uma boa op\u00e7\u00e3o. Com o modelo PGBL, \u00e9 poss\u00edvel abater at\u00e9 12% da renda tribut\u00e1vel do IR. J\u00e1 o VGBL \u00e9 vantajoso por n\u00e3o sofrer incid\u00eancia de imposto durante a fase de acumula\u00e7\u00e3o, apenas sobre os rendimentos. Al\u00e9m disso, a previd\u00eancia privada \u00e9 uma boa para quem acumula uma grande heran\u00e7a, pois, diferentemente de outros bens, ela n\u00e3o depende de burocracias para ser transferida e pode at\u00e9 ser utilizada para pag\u00e1-las, como o invent\u00e1rio.<\/p>\n “Estamos em um ciclo de decr\u00e9scimo da taxa Selic, ent\u00e3o os interessados devem aproveitar para investir logo na Previd\u00eancia”, diz Glaciano. O planejador, por\u00e9m, n\u00e3o recomenda a modalidade caso ela n\u00e3o gere uma isen\u00e7\u00e3o no IR. “Se incidir imposto, melhor investir em outras coisas.”<\/p>\n Segundo Carol, n\u00e3o se pode contar apenas com o benef\u00edcio do INSS. “Previd\u00eancia privada \u00e9 essencial. N\u00e3o sei por quanto tempo a p\u00fablica aguenta no atual modelo, que \u00e9 insustent\u00e1vel”, diz a planejadora. Ela afirma ainda que o patrim\u00f4nio acumulado ao longo da vida tamb\u00e9m deve ser considerado neste c\u00e1lculo.<\/p>\n Contas de janeiro<\/span><\/p>\n Ao passo que o 13\u00ba aumenta os ganhos na virada de ano, as contas de janeiro e fevereiro pesam no bolso no in\u00edcio do ano, como IPCA, IPTU e matr\u00edcula escolar, fora a fatura do cart\u00e3o de cr\u00e9dito com as compras de Black Friday e Natal.<\/p>\n Os planejadores financeiros recomendam reservar esses gastos, tendo em mente reajustes acima da infla\u00e7\u00e3o. Pagando \u00e0 vista, \u00e9 poss\u00edvel ter descontos nessas contas.<\/p>\n As mensalidades escolares, por exemplo, devem sofrer um reajuste m\u00e9dio de 9,4% em 2024, segundo estimativa do Grupo Rabbit, consultoria especializada em educa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n Se a sua conta-corrente \u00e9 daquelas que rendem automaticamente de acordo com o CDI (que acompanha a taxa Selic), voc\u00ea at\u00e9 pode deixar o dinheiro das contas de in\u00edcio de ano por l\u00e1. Mas, se a sua conta n\u00e3o tem rentabilidade, vale alocar o 13\u00ba em um CDB de liquidez di\u00e1ria com rentabilidade a partir de 100% do CDI ou no Tesouro Selic.<\/p>\n O mesmo vale para quem n\u00e3o consegue controlar os gastos quando v\u00ea a conta corrente cheia. “Tirando o dinheiro da conta e colocando em um investimento, voc\u00ea evita o risco de acabar gastando a quantia sem nem perceber”, afirma Rafael Haddad, planejador financeiro do C6 Bank.<\/p>\n Gastar<\/span><\/p>\n Com a vida financeira bem resolvida e o valor das contas de janeiro reservado, a\u00ed sim o benefici\u00e1rio pode considerar utilizar o 13\u00ba para os gastos de fim de ano, desde que as compras sejam feitas com responsabilidade, respeitando o or\u00e7amento.<\/p>\n “\u00c9 preciso ter paci\u00eancia antes de gastar, pensar bem e se planejar antes de tomar decis\u00e3o”, diz Glaciano.<\/p>\n Em caso de dificuldades para administrar gastos, o ideal \u00e9 deixar o cart\u00e3o de cr\u00e9dito para emerg\u00eancias e pagar as compras \u00e0 vista.<\/p>\n “Para tudo, \u00e9 importante ter regras. \u00c9 preciso viver o hoje, sabendo que h\u00e1 de viver o amanh\u00e3”, afirma Valter Police, gerente da Droom Planner e planejador financeiro certificado.<\/p>\n